Offrir une plateforme de prêt personnalisée de bout en bout

Le système bancaire a des racines profondes. La banque céréalière de l'Égypte antique était basée à Alexandrie. Les Grecs stockaient leurs pièces de monnaie et leurs trésors familiaux dans les temples locaux. Les premières banques chinoises émettaient des lettres de crédit dès 221 av. J.-C.

Ces premières banques servaient également d’intermédiaires – en tenant des registres et en enregistrant les conditions de remboursement – ​​pour les prêts entre les commerçants et les propriétaires fonciers aux personnes de leur communauté qui avaient besoin de capitaux pour démarrer ou développer leur entreprise.

Le secteur bancaire a évolué, devenant de plus en plus complexe et mondialisé. La distance entre l'investisseur et l'investisseur s'est creusée de manière exponentielle au fil du temps, tout comme les réglementations régissant le secteur. Ces dernières années, le respect de ces règles strictes est devenu une priorité, jetant une ombre regrettable sur les besoins des clients.

Si les gens aux grandes idées et aux petits moyens ont résisté à l’épreuve du temps, l’idée de choisir d’investir dans ces gens, dans sa communauté, a vacillé. La distance entre la banque et les gens qu’elle était censée servir était devenue trop grande.

Voilà le monde dans lequel se trouvaient les fondateurs de Collin Crowdfund il y a sept ans. L’un des fondateurs, Jeroen ter Huurne, a travaillé dans la finance pendant des décennies. Il était désillusionné par le secteur et savait qu’il était temps de passer à autre chose. Il a décidé de prendre un nouveau départ et de faire quelque chose de différent.

De l'argent pour les gens

Jeroen ter Huurne a décidé de revenir au concept originel du secteur bancaire : faire parvenir l'argent de ceux qui en ont à ceux qui en ont besoin. Il souhaitait créer un moyen plus simple pour les entrepreneurs d'accéder au financement et offrir aux investisseurs la possibilité d'avoir plus de contrôle sur la manière dont ils investissent.

Il savait que le système bancaire traditionnel, avec ses réglementations exhaustives et souvent restrictives, n'était pas le bon véhicule pour son idée. Ter Huurne s'est donc tourné vers un concept de financement de l'ère numérique pour donner vie à son idée de banque traditionnelle : le financement participatif. Le concept de financement participatif remonte à plus loin qu'on ne l'imagine, mais la version moderne a vraiment commencé en 1997, lorsqu'un groupe de punk britannique a collecté des fonds sur Internet pour financer une tournée aux États-Unis.

Collin Crowdfund Information Manager, Bram ter Huurne, a déclaré à propos de leur choix : « Les fondateurs ont vu une très grande opportunité de le faire dans le prêt alternatif. Tous deux avaient déjà investi via le financement participatif sur d'autres plateformes et ils ont tous deux vu une opportunité majeure dans l'amélioration du financement participatif aux Pays-Bas. Ils ont vraiment vu à quel point il est amusant mais aussi gratifiant de pouvoir aider les entrepreneurs dans son propre pays. C'est également très agréable d'offrir ce type de solution aux investisseurs qui, normalement, épargneraient peut-être à la banque ou investiraient en actions. »

Le financement participatif a permis à l'entreprise de proposer des prêts plus rapides et plus accessibles aux petites entreprises établies et aux investisseurs de soutenir directement les entrepreneurs locaux. Cependant, une plateforme de financement participatif qui laissait les investisseurs évaluer eux-mêmes la pertinence de l'investissement n'était pas exactement la solution idéale. Collin Crowdfund devait se distinguer comme une option de financement et d'investissement légitime, voire alternative.

Les années d'expérience des fondateurs dans le secteur bancaire ont contribué à façonner le processus de demande et d'approbation de prêt. Collin Crowdfund a créé une fonctionnalité qui fournit un taux d'intérêt précis aux demandeurs via son portail, avec des vérifications de crédit via Dun & Bradstreet et son propre processus d'approbation de crédit pour garantir la rentabilité de l'investissement. Son approche unique du financement participatif contribue à l'évolution d'une catégorie d'investissement émergente.

Jeroen ter Huurne a déclaré à propos de la fusion entre le financement communautaire et les banques traditionnelles : « C’est pourquoi je parle toujours de financement participatif, car contrairement au financement participatif (communément connu), nous fonctionnons vraiment comme une banque. Mais nous le faisons en réunissant les gens. »

La bonne technologie

Dès le début, Collin Crowdfund souhaitait une application unique capable de gérer les processus de back-office de demande de prêt, gérer toutes les transactions bancaires nécessaires, se connecter aux entités de contrôle et d'approbation appropriées et maintenir un niveau élevé de sécurité et de conformité.

Ils ont étudié plusieurs options de logiciels commerciaux prêts à l'emploi (COTS) et une version en marque blanche du logiciel d'une grande banque, mais ces deux options auraient nécessité une personnalisation poussée pour se rapprocher de ce qu'ils voulaient et dont ils avaient besoin. Ils ont décidé qu'il était préférable de tout créer eux-mêmes à partir de zéro.

Ils se sont tournés vers les plateformes low-code pour leur potentiel de rapidité de mise sur le marché et ont choisi de s'associer à Mendix. Construire leur système sur Mendix a permis à Collin Crowdfund de se lancer aussi rapidement que possible. L'équipe de développement d'origine a construit la plateforme en seulement sept mois, ce qui aurait pris beaucoup, beaucoup plus de temps si elle avait tenté d'écrire l'intégralité de la plateforme en code long ou de personnaliser une solution COTS.

Bram a expliqué comment ils ont fait évoluer leur application depuis ses débuts en tant que MVP. « Nous avons commencé à construire notre plateforme et lorsque nous l'avons mise en ligne, elle avait beaucoup moins de fonctions qu'aujourd'hui, mais les bases étaient là. Et depuis lors, nous avons continué à développer notre application. »

En construisant l'application sur MendixCollin Crowdfund a pu créer une solution sur mesure répondant à leurs attentes spécifiques. Cela a permis de construire un back-end intégrant tout ce dont ils avaient besoin pour traiter les demandes de prêts, créer un compte courant intégré pour leurs investisseurs et garantir que leur solution puisse croître et se développer avec leur entreprise.

Collin Crowdfund a tracé sa propre voie à bien des égards, mais elle fait toujours partie du secteur bancaire et est soumise à des exigences de gouvernance élevées. La sécurité de sa propre application était primordiale, il était donc essentiel de choisir un partenaire doté de normes et de contrôles de sécurité solides. Dès le début, Collin Crowdfund a tiré parti MendixLes paramètres d'accès utilisateur basés sur les rôles intégrés de permettent de contrôler qui peut afficher et modifier les informations sensibles. Pour éviter toute faiblesse potentielle dans les points d'intégration des données, ils stockent également toutes leurs données sensibles sur le Mendix Cloud.

Sécurité et protection Les facteurs déterminants pour Collin Crowdfund sont la capacité à lancer, tester et peaufiner rapidement de nouvelles fonctionnalités et à les améliorer en permanence. Collin Crowdfund fait évoluer en permanence sa plateforme en fonction des retours des demandes de prêt, des investisseurs et des employés. L'innovation est une constante et le résultat est une plateforme de financement participatif moderne qui s'améliore constamment.

Parce que Collin Crowdfund a conçu son application en tenant compte de son modèle commercial unique, il a pu intégrer une fonction de compte courant dans son logiciel. Une fois que vous vous êtes inscrit en tant qu'investisseur, les remboursements d'intérêts et de capital sont stockés sur votre compte Collin Crowdfund, ce qui facilite l'expérience d'investissement dans d'autres opportunités sans transactions bancaires fréquentes.

L’un des principaux facteurs de différenciation entre Collin Crowdfund et les autres plateformes de financement communautaire est leur processus de contrôle et d’approbation, qui est un autre mélange intrigant et merveilleusement fonctionnel d’interaction interpersonnelle et de choix technologiques intelligents.

La touche humaine et la technologie

Le financement participatif a commencé comme une version numérique de la distribution de billets et de pièces de monnaie. Collin Crowdfund souhaitait que les emprunteurs puissent demander des prêts importants qui auraient un impact significatif sur leur entreprise. Et même si l'investissement comporte toujours un risque inhérent, Collin Crowdfund devait établir une relation de confiance avec sa base d'investisseurs pour justifier l'octroi de prêts importants.

Ils y sont parvenus grâce à une solution conçue sur mesure et facile à utiliser – que vous soyez connecté en tant qu’investisseur ou emprunteur – et grâce à un processus d’approbation de prêt qui est un mélange équilibré d’intégrations d’approbation de financement et de crédit et d’interaction humaine.

Lorsqu'un propriétaire d'entreprise demande un prêt auprès d'une banque, sa demande se résume à un ensemble de chiffres : la cote de crédit, le pourcentage d'investissement potentiel, les marges bénéficiaires et le score d'évaluation des risques. Une grande partie de ces éléments est désormais automatisée et, dans les grandes banques, de nombreuses personnes ne franchissent pas le premier obstacle de l'évaluation algorithmique. L'entreprise d'une personne et son potentiel sont bien plus substantiels qu'un ensemble de contrôles et d'équilibres numériques. Collin Crowdfund le sait et propose aux petites entreprises établies un moyen de demander des prêts qui évalue leur valeur potentielle sur la base de la somme totale de ses parties, et pas seulement des chiffres.

Collin Crowdfund a pris en compte la partie nécessaire de l'évaluation des prêts traditionnels (approbation du crédit et enregistrement du prêt) et l'a combinée à des examens et des recherches en personne. Collin Crowdfund a un processus de demande de prêt en cinq étapes. L'emprunteur passe par une évaluation de crédit effectuée par Collin Crowdfund et Dun & Bradstreet, toutes deux intégrées dans leur logiciel. Les trois dernières étapes du processus sont toutefois toutes réalisées par des personnes qualifiées pour évaluer le potentiel d'une entreprise.

Le coach de financement participatif se rend sur place dans l'entreprise du demandeur et remplit en personne un questionnaire sur son entreprise, ses besoins financiers et ses projets d'avenir. Ces informations sont téléchargées dans leur logiciel, puis un coach de risque examine les réponses de l'emprunteur potentiel, les notes du coach de financement participatif et ses cotes de crédit. Le coach de risque prend ensuite la décision de transmettre le prêt pour examen final ou non.

Au cours de la dernière étape, les prêts approuvés par Risk Coach et tous les documents justificatifs sont automatiquement transmis à un groupe de membres du conseil d'administration de l'entreprise pour approbation finale. Une fois que la commission Greenlight a donné son feu vert, le prêt est programmé pour être publié sur le site Web de l'entreprise pour investissement.

Croissance et confiance

« À nos débuts, nous étions la deuxième plateforme de financement participatif aux Pays-Bas. Notre premier prêt était de 200,000 40 €, je crois, et il nous a fallu XNUMX jours pour obtenir l’argent. Nous appelions nos amis pour leur dire : « Investissez, investissez, s’il vous plaît », car nous n’avions aucun investisseur au début », a déclaré Bram.

Ils ont commencé lentement et ont établi la confiance en se concentrant sur la publication de bons prêts, et non sur le plus grand nombre de prêts. Leur instinct, leur innovation et leur patience ont porté leurs fruits : ils ont connu une croissance de 40 % d'une année sur l'autre depuis qu'ils ont financé leur premier prêt en 2014. Depuis leur création, 99.6 % des prêts qu'ils publient sont financés par leur communauté d'investisseurs et 235,354,500 XNUMX XNUMX € de prêts ont été versés à des petites entreprises dans tous les Pays-Bas.

Ils ont parcouru un long chemin depuis qu'ils devaient appeler leurs amis et leur famille pour trouver des investisseurs. Désormais, les clients sont prêts à tout pour s'assurer de ne pas rater un prêt de Collin Crowdfund. Depuis le début, l'entreprise a publié la plupart de ses nouveaux prêts à 11 heures précises.

Bram a partagé une histoire de la communauté des investisseurs sur l'intensité de l'intérêt pour les nouveaux prêts. « Par exemple, certaines personnes nous disent qu'elles conduisent sur l'autoroute et qu'elles voient qu'il est 11 heures moins trois et qu'elles s'arrêtent au parking et attendent qu'il soit 00 heures. Elles vérifient leur téléphone pour voir si nous avons publié quelque chose à 11 heures précises, en disant "il n'y a pas de nouveaux prêts, tant pis", puis elles repartent. Parce qu'elles savent que 00 heures, c'est l'heure de Collin et que c'est quelque chose que nous venons de créer. Et voir que cela fonctionne réellement et que cela fait partie de la vie des autres, je pense que c'est vraiment gratifiant. »

Du financement participatif au financement participatif

Le secteur bancaire est en pleine mutation. Les services financiers et les banques traditionnelles expérimentent toutes deux la manière dont technologie de registre distribué peut rendre l'échange d'actifs et la validation des données plus rapides et plus sûrs. Les Millennials arrivent à leurs années de revenus les plus élevés. Ils sont épargnants avides qui se méfient des banques, veulent effectuer toutes leurs transactions financières sur leur téléphone et sont désireux d’explorer des investissements alternatifs.

Collin Crowdfund a eu une excellente idée au bon moment. Son modèle permet aux clients d'avoir plus de contrôle sur leur argent, d'investir dans leur communauté et de gérer toutes les transactions de leur compte à partir d'une application spécialement conçue et optimisée pour une utilisation mobile. Le financement participatif est un secteur en pleine croissance, en particulier dans les pays en développement. EuropeAlors que l'industrie devient plus courante et que de nouvelles entreprises de financement participatif émergent, Collin Crowdfund souhaite contribuer à favoriser la croissance de son secteur en étiquetant son application en blanc.

Un équilibre gagnant

Les bonnes idées, voire les grandes, ne réussissent pas toujours. Collin Crowdfund a pris beaucoup de risques. Ils ont tout misé sur le financement participatif, ont construit toute leur application à partir de zéro en utilisant une technologie relativement récente et ont lancé leur projet rapidement, sans filet de sécurité. Et ça a marché.

Jeroen ter Huurne et son équipe ont réussi à revenir aux racines ancestrales du secteur bancaire, et ce, grâce à un concept de financement né de l’ère numérique. Jeroen comprend ce que signifie avoir une grande idée et souhaite la concrétiser : « Je pense que les banquiers ne sont pas des gens qui prennent des risques, mais des entrepreneurs. Je ne me considère pas comme un banquier, mais comme un entrepreneur, et nos clients sont également des entrepreneurs. »

Les entrepreneurs néerlandais disposent désormais d’un moyen plus rapide et plus accessible pour obtenir des financements et développer leur entreprise. Les investisseurs peuvent gérer leurs propres actifs et favoriser la croissance des entreprises locales.

Bram a déclaré à propos de ses collègues de Collin Crowdfund : « Nous voulons aider les entrepreneurs ambitieux à réaliser leur rêve et offrir aux investisseurs un bon retour sur investissement pour un risque acceptable. Et c'est exactement ce que nous faisons. »