Rabobank IDB が Web およびネイティブ モバイル バンキング エクスペリエンスを提供
ラボバンク は、オランダに本社を置く大手国際協同組合銀行であり、持続可能性、食品、農業に基づいた世界的なポートフォリオを有するオランダで 2 番目に大きな資産保有銀行です。
iOS ストアと Android ストアで AgriBank の貯蓄モバイル アプリの評価が高い (両方とも 4.7 の評価) のを見ると驚かれるかもしれません。
しかし、ドイツとベルギーにサービスを提供するラボバンクの国際ダイレクトバンキング（IDB）部門のウェブおよびネイティブモバイルアプリケーションの成功は、同銀行がその分野で革新的なリーダーとなる能力があることを暗示する以上のものである。
Rabobank は、コンプライアンスの課題、高まる顧客の期待、そして競争の激化に直面していました。現在、Rabobank は顧客オンボーディング プロセスをデジタル化、合理化、活性化し、貯蓄ポータルの Web バージョンとネイティブ モバイル バージョンの両方を単一のプラットフォームで提供して、500,000 万人の顧客に喜んでいただいています。
どのように、 Mendix ローコード開発プラットフォーム、そして重要なパートナー フィナプスラボバンクは、高品質の顧客向けデジタル製品をより迅速かつ効率的に提供し、その過程で金融分野におけるローコード開発の利用に革命をもたらしました。
より大きな期待、さらなる複雑化
かつて、銀行業務といえば、対面でのやり取り、ドライブスルーでの空気圧チューブ、あるいは最も技術的に進んだ ATM 取引を意味していました。しかし、現代の銀行顧客は列に並んでではなく、オンラインで取引を行っています。
「我々は今、完全にデジタルネイティブな企業と競争する必要がある」と彼は付け加えた。
しかし、 顧客の期待の変化 これは、ラボバンクと銀行業界全体にとっての多くの課題の 1 つにすぎません。規制、競争、近代化が銀行とその事業開発戦略に及ぼす圧力について検討してみましょう。
コンプライアンスのコスト
新たな銀行業務の機会、ユーザーアクセスの向上、そして 金融業界のデジタル化 規制の増加に拍車をかけてきました。残念ながら、コンプライアンス要件の増加は、多くの場合、製品の差別化の低下につながります。
「脅威の観点から、銀行への圧力は高まっています」とカマーラー氏は言う。「規制は大幅に強化されています。市場によっては、希望通りに商品を定義する可能性が限られています。今日では、金利を高くするだけでは、他の銀行と本当に差別化できるでしょうか？」
スタートアップと大手テック企業の間で板挟み
一方にはアップルやグーグルなどの大手テクノロジー企業があり、もう一方には従来の実店舗のコストがかからないことを利用して、より高い APR レートと顧客向けの最先端のアプリを提供できる厄介なスタートアップ企業があり、血みどろの戦いになっているのは明らかです。従来の銀行は、テクノロジーを第一に考えたアプローチで自らの位置づけを変えるのに苦労することがあります。
「私たちは今、金融サービス製品を一切提供したことのない企業と競争しています」とカマーラー氏は言う。「私たちは伝統的な銀行と競争しているだけでなく、さらに多くの機能を追加して同じ種類の顧客を引き付けることができるさまざまな企業とも競争しているのです。」
レガシー債務に対するソリューションの販売
従来のシステムのアップデート 従来の銀行企業にとって、特にコストと労力のかかるシステム近代化の取り組みの後で付加価値がほとんどないように思える場合には、デジタル化は受け入れがたいものである。多くの銀行は、既存のものの上に構築することで手っ取り早く利益を得ることに満足している。その結果、アドホックなデジタル化の取り組みが、 技術的負債 軽減するのではなく。
「これは、ラボバンクとIDBが行ったことでもあるが、非常に高額な費用がかかったコアバンキングシステムを更新した」と彼は語った。
カマーラーとラボバンクは、約3年前にコアレガシーシステムのアップデートを完了したが、多くの時間と労力と費用がかかったが、 顧客またはクライアントの視点最初はそうでした。しかし、 ソプラは、コンポーネントベースのクラウド バンキング プラットフォームであり、今日のツール、アプリケーション、革新的なテクノロジーと連携できる最新の基盤を構築しました。
ローコードアプリケーション開発とFinapsの紹介
SopraのAPIファーストの銀行プラットフォームの統合が成功した後、Rabobankの国際ダイレクトバンキング（IDB）事業部門は、これらの新しいツールを使用してベルギーとドイツでのオンライン専用貯蓄事業を拡大する方法を模索し始めました。IDB部門は、 モバイルおよびウェブアプリケーション Sopra の柔軟性と顧客第一主義の利点を活用できるソリューションが求められていました。小規模な事業部門である IDB グループには、プロジェクトに設定した目標を自力で達成するための開発者や予算がありませんでした。
- 顧客のオンボーディング放棄を減らす
- ウェブとモバイルアプリで完全に機能するマルチチャネル環境を提供
- 2つの異なる国際市場に展開
- 小規模ビジネスユニットの限られたリソースでアプリを管理する
彼らはフィナプスに頼りました。 Mendix ラボバンクIDBのIT責任者であるアイリーン・ロナー氏は、「彼らは私たちと純粋にプロジェクトを遂行することに興味があっただけでなく、メンテナンスや運用の部分でも協力してくれました。私たちもその部分を必要としていました」と語っています。
FinapsはRabobankにぴったりでした。Webおよびモバイルアプリケーションプロジェクトを指導する経験があるだけでなく、 金融セクターの優先事項、ベンチマーク、制約。さらに、Finapsのプロジェクトに対するユニークなアプローチは、組織的な サポート、コラボレーション、パートナーシップこれは、Rabobank が今後 IT ビジネス プロジェクトを構築し、ローコード開発を組み込む方法のモデルとして機能します。
ロナー氏もこれに同意し、フィナップスとラボバンクを「文化的にマッチした」と呼び、両社の提携から質の高い仕事だけでなく、一緒に働く素晴らしい経験も期待していると指摘した。「フィナップスは常にラボバンクの利益のために行動しようとしています。私は何度もそれを感じましたし、私にとってそれはとても重要なことです」とロナー氏は語った。
ミドルウェアと導入 Mendix
プロジェクト開始直後、ラボバンクとフィナップスは、 Mendixのローコード アプリケーション開発プラットフォームは、次のような理由から、IDB に最適です。
- シームレス 統合機能
- 新しいSopraコアシステムとの相互運用性 より幅広いテクノロジースタック
- ビジネスの優先事項 of 高速かつ低コストの開発
Finapsはまた、 Mendix ラボバンクは、共通の視覚言語でコラボレーションする能力が必要だとわかっていました。「私はフィナプスのチームに異議を唱えました」とカマーラー氏は語ります。「『では、なぜ実際にそのように開発したのですか?』と尋ねました。」
ラボバンクはテクノロジースタックをコンテナ化して構築し、 構成可能バックエンド システムの上には、すべてのアプリケーションと外部の世界への接続ポータルとして機能するクロスチャネル フレームワークまたはレイヤーがあります。
「実際、私たちは、非常に大まかに言えば、私たちの環境は 3 つの層で構成されていると考えていました」とロナー氏は語ります。「基盤となるのは、コア バンキング システムです。これは堅牢で非常に堅固である必要があり、必ずしも高速で柔軟である必要はありません。その上に CRM と分析システムがあり、3 番目の層はプレゼンテーション層です。」
Ronner 氏によると、プレゼンテーション層は、制限された環境で迅速かつ効率的に変更を行うために、最も柔軟で、コア バンキング バックエンドから独立している必要がありました。
"から セキュリティ 「一方、コア バンキングとクロス チャネル レイヤーは Sopra Steria のプライベート クラウドでホストされていますが、フロントエンド システムは Azure にあります」と、Rabobank のコア バンキング デリバリー マネージャーである Hendrik Hofkens 氏は述べています。「つまり、Azure とプライベート クラウド間の接続を監視するだけで、データの交換を安全に行うことができます。」
ホフケンス氏は、ミドルウェア環境にもステージング環境が存在すると付け加えた。 Mendix すべてのフロントエンドアプリで使用され、 マスターデータ バックエンドから来ています。「このアプリケーションは基本的に、コアバンキングシステムからすべてのマスターデータテーブルを取得し、それをフロントエンドアプリケーションに同期します。」
すべてのシステム要素が整ったので、Rabobank と Finaps は、顧客を最大限に引き付ける方法と、ローコードを活用して新しい市場を構築する方法を詳しく検討しました。
「私たちは3つの大きなチャネルを持っています。これらはいずれも戦略的な観点から非常に重要であり、 Mendix"と彼は言った。
オンボーディングのアップグレード
ドイツ語にコンプライアンス プロトコルでは、顧客をオンボーディングするには 23 の質問に回答する必要があります。質問の量が膨大であるため、多くの潜在的クライアントや顧客が圧倒されました。また、質問 XNUMX までたどり着いたところで間違いに気づき、最初からプロセス全体をやり直す必要に迫られる人もいました。さらに、Rabobank の以前の設定では、オンボーディング フローを途中で放棄したユーザーの数を追跡することが困難でした。機会費用の観点から言えば、それは Kammerer 氏によると「悪夢」でした。
「私たちはあなた方にそれらの質問をする必要があります、それらは必須です」とカマーラー氏は語った。
規制では、ラボバンクIDBを通じて口座を開設するためにはすべての質問に答える必要があるとされていたが、 いつ 回答する必要のある質問。質問を複数のセッションに分割することで、Rabobank は最初のステップである変換前の要件を最小限に抑え、ユーザーが最初にサインインした後に残りの必須の質問をすることができました。
「最終的に、私たちが尋ねるのは、名前、姓、メールアドレス、電話番号の 20 つか XNUMX つの質問だけだと思います」とカマーラー氏は言う。「お客様は、オンライン バンキング アプリケーションにログインするための認証情報が記載されたメールを受け取り、残りの XNUMX の質問に後で回答できます。」
この新しい機能により、Rabobank は次の成果を得ました。
- コンバージョン率の向上
- オンボーディングプロセスの可視性の向上
モジュール式コンポーネントベースのインフラストラクチャと Mendix アプリケーションを最上位に配置すると、ユーザーは Azure でホストされているプレゼンテーション層から、Sopra Steria でホストされているセキュリティで保護されたオンライン バンキング領域に移動します。
「お客様がオンライン バンキング エリアで残りの 20 の質問に答えたら、お客様の行動をすべて追跡できます。どの質問で中断したか、オンボーディングを完了するために戻ってきたかどうか、質問 X、Y、Z の回答にどのくらいの時間を費やしたかを確認できます」と Kammerer 氏は言います。
仮想検証
オンボーディング規制プロトコルには、顧客確認も必要です。Rabobank は、アカウントを作成する人が本人であることを確認する必要があります。以前は、これは人間の介入を必要とする対面のプロセスであり、完了するまでに数日かかることもありました。
「その確認は通常、オフィス内で行われます」とケステロー氏は言う。「誰かがあなたの顔を見て、それをあなたのIDと照合すれば、準備完了です。しかし、今、 プロセス全体が完全にデジタル化「WebIDのようなソリューションを使用します。」
ドイツではその解決策は ドイツポストのビデオチャット識別アプリケーションを選択します。 Mendix アプリケーションは、見込みユーザーをポータルにリダイレクトし、そこで自己識別を行い、ドイツポストによって確認または拒否され、その情報がラボバンクに返送されます。ホフケンス氏によると、このプロセスを完了するために必要な時間は「数日から数分に短縮されます」。
Kesteloo氏は、クライアントのオンボーディングプロセスは柔軟なバックエンドを使用して簡単に構成できると指摘している。 ワークフロー管理ツール、ある Mendix アプリケーションです。「これは一種の意思決定エンジンで、アプリの新バージョンをリリースすることなく、ユーザー ジャーニー、質問内容、ユーザーが実行するフローなどを動的に構成できます。バック オフィス チームは、クライアントのオンボーディング フローを完全に独自に構成できます。」
Webポータルの構築
Rabobank IDB のオンライン Web アプリでは、新規ユーザーまたはログインしていないユーザーは、オンライン バンキング Web アプリケーションが埋め込まれているパブリック Web サイトを体験します。
「その瞬間から、送受信されるすべてのデータは、Sopra Steria が開発した API レイヤーから送信されるようになります。すべてのトラフィックは、その中間 API レイヤーを経由して移動します」と彼は付け加えました。
同じセッションIDを使用することで、CMSは Mendix アプリケーション コンテナーと API レイヤーはすべて、ログインまたはログアウトなどのユーザー ステータスを識別し、アクティブ中にバックエンド アクセスを保証するセッション トークン メカニズムと対話できます。「セッション トークンは約 15 分間アクティブのままになります」と Kesteloo 氏は述べています。
新しい機能を構築し、管理し、 ウェブポータルをテストするラボバンクは、ウェブホスティングパートナーであるSopra Steriaが提供するCI/CDパイプラインを通じて配信されるビルドパックを使用してDockerイメージを構築しています。「私たちはSVNマネージャーを使用してローカルでタグを作成し、アプリケーションコンテナのリビジョンをタグでマークします。 Mendix 「リポジトリにそれを提供すれば、Jenkinsパイプラインはビルドパックを使用してリポジトリからそのバージョンを収集し、ビルドします」とケステロー氏は語った。 Mendix 「Azure 上のコンテナー」
モバイルアップグレード
このウェブアプリケーションの成功は、ラボバンクが次のハードルである、少人数で交換可能な開発者グループによるオンラインエクスペリエンスの構築に取り組むために必要な概念実証でした。ケステロー氏によると、 Mendix このプラットフォームは、Rabobank チームと Finaps チームによって提示されたコンセプトを維持しながら、これらの要件にほぼ「完璧に適合」しています。
「私たちは非常に小さなチームで取り組んでいました モバイルバンキングアプリ「当初はエンジニアが 3 人だけでスタートし、最終的には 5 人になりました」と Kesteloo 氏は語ります。「Web アプリケーションはすでにありましたが、私たちのチームはそれを基にあまり開発を行っていませんでした。
Finaps と Rabobank IDB チームは、Web アプリからモバイル アプリケーションへの「リフト アンド シフト」は実行不可能であることを認識しました。また、別の課題にも直面しました。
「あの頃は Mendix 提供されたのは ハイブリッドソリューション「彼らは本当にできるだけ長く試合に残りたかったので、大変だっただろう」とケステローは語った。 Mendix 可能な限りのプラットフォームを作ろうと考えていたため、ハイブリッドが唯一の選択肢となり、 Mendix また、そのハイブリッド ソリューションで完全に安全に機能するモバイル バンキング アプリを構築する方法についても学びます。」
ベータネイティブソリューション
チームはすぐに、ハイブリッド ソリューションを構築すると、多くのビジネス要件を満たすことが困難、あるいは不可能になることに気付きました。「たとえば、セッションです。ユーザーが画面上で待機している間、画面は別のサーバーのテクノロジを使用しており、そのテクノロジはモバイル アプリ内のソフトウェア開発キットから提供されています」と Kesteloo 氏は言います。「非常に多くの疑問や限界、課題に直面したため、ある時点でこれをネイティブにするべきだと考えました。」
また、厳格なビジネス要件に従ってハイブリッド環境にセキュリティ SDK をうまく組み込むのも困難でした。セッション情報を接続する API レイヤーを使用する Web アプリと同様に、モバイル アプリケーションは API レイヤーを使用して、生体認証セキュリティやその他のセッション固有の情報を処理するセキュリティ プラットフォーム Transmit をホストします。
「モバイルアプリの開発当初、これがアーキテクチャ上の最大の課題でした」とケステロー氏は語る。「セッション全体のアイデア、つまりユーザーがAPIレイヤーを使ってコアバンキングシステムのデータにアクセスする方法など、すべてを処理する必要がありました。 ウェブアプリとは異なるに設立された地域オフィスに加えて、さらにローカルカスタマーサポートを提供できるようになります。」
しかし、Finapsチームはすでに Mendix ローコードアプリケーション開発プラットフォームの新製品リリースについて。Mendix 私たちに連絡してきて、彼らは新しい技術、ネイティブ体験に取り組んでいると言いました Mendix 「モバイル開発用のプラットフォームが必要だったので、ラボバンクの事例をショーケースとして、一種のベータ製品として利用するのはどうだろうと考えました」とケステロー氏は言う。「ラボバンクもそれに賛成だったので、プロジェクトが始まったのです。」
モバイル開発: オフラインファースト
モバイル開発 ユーザーは接続状態に関係なく堅牢な機能を期待しているため、オフラインファーストのアプローチが必要です。 Mendix サーバーでは、サーバー接続が再確立され、アクションが同期され、ログアクションが記録されるまで、Finaps と Rabobank IDB はマイクロフローを介してアクションをログに記録しました。
このソリューションでは非同期通信が必要であり、モバイルデバイスとバックエンドで何が起きるかを明確に定義する必要があると説明しながら、ケステロー氏は次のように続けた。「通常、 Mendix「クライアントとサーバーについて考える必要はありません。」
ラボバンクはネイティブアプリ内でMicrosoft App Centerライブラリを使用しています。Mendix 顧客ログやオフラインユーザーアクティビティを管理するテンプレートも用意しています。「また、代替手段として、 Piwikの「これは Google Analytics に似ていますが、モバイル アプリ内にインストールして、インターネット接続を介してユーザー データを送信する SDK でもあります」と Kesteloo 氏は言います。「ページ遷移や、オフラインで発生したボタンのクリックを分析できます。たとえば、ナノフロー内のボタンのクリックによって、誰かがモバイル アプリを使用しているか、このボタンをクリックしていることを Piwik に通知する JavaScript アクションが作成されます。」
これらのツールは、 製品開発 および 顧客エンゲージメント、何かが失敗した場合や、Rabobank が特定のデバイスのバグを分析する必要がある場合にも役立ちます。
完璧な体験を市場に投入
史上初のローコード ネイティブ モバイル B2C アプリの公開には、Finaps チームと Rabobank IDB チームにとって次のような多くの新たな課題が伴いました。
- カスタムReact Native機能の構築
- 同時ユーザーテストの多さ
- 初めて公開されているReact Nativeライブラリを活用する
コア機能は Mendix プラットフォームはアプリケーションの大部分を作成するために使用され、KestelooとRabobankチームはポータルのユーザーインターフェースの約20％を ネイティブに反応するこれらのカスタムビルド機能をうまく統合するために、Finapsチームはブリッジファイルを使用してReact Nativeライブラリを組み込みました。 Mendix ウィジェットを使用することで、Rabobank チームのビジネス要件に完全に一致するインターフェースを構築できるようになりました。
「例えば、銀行の詳細セクションにはパララックススクロールビューが必要だったので、ウィジェット内でそのためのライブラリを少し使用しました」とケステロー氏は言います。「そのウィジェットは Mendix、それは私たち自身で開発したウィジェットの一種です。」
このプロジェクトの特徴は、通常は React Native アプリケーションの提供に携わらない開発者チームだったことです。プロジェクトの開始時にネイティブ モバイル サポートがベータ版であったため、Finaps チームは React Native の経験を持つ 2 人の開発者をプロジェクトへの貢献者として割り当てました。
「オープンソース開発の知識は特に必要ありません」と彼は付け加えた。プロジェクトの終わりが近づくにつれ、アプリケーションは主にジェネラリストによって提供された。 Mendix 開発者。
導入前に、チームはアプリケーションがセキュリティと品質の高度な基準を満たしていることを確認する作業を行いました。「Rabobank のセキュリティ ポリシーは厳格です」と Hofkens 氏は説明します。「非常に厳しいものですが、これらの要素は最適なアーキテクチャを定義するのにも役立ちました。」
可能な限り最高のエクスペリエンスを提供し、あらゆるオフライン シナリオに対応するために、Rabobank チームは次のことを行いました。
- 自動テストを実施 開発のできるだけ早い段階でエラーが検出されるように、毎晩チェックを行いました。
- あらゆる接続シナリオを想定して計画 オフライン、4G、5G、WiFi 全体で。
- ロード画面、スピナー、メッセージを構築 接続品質に関係なく、アプリケーションが引き続き動作していることをユーザーに保証するためです。
ラボバンクが展開の準備を整えると、フィナップスは AndroidとiOS アプリケーションのテスト版と承認版を配信するためのライセンスを取得しました。「企業に完全に承認されると、署名なしのパッケージを作成して Rabo NL に送信し、Rabobank ライセンスに基づいて署名して Rabobank アプリ ストアで公開します」と Kesteloo 氏は述べています。
成功例
Rabobank IDB モバイル アプリケーションは、Android ストアと iOS ストアで平均 4.7 の評価を得ています。そして、ごくまれに満点に満たないスコアが出た場合でも、Rabobank はバグ修正や機能リクエストを捕捉して対応できると認識しています。
「ダイレクトバンクとしての私たちの目標は、顧客に24時間7日、当社のサービスを利用できるようにすることです。私たちはそれを実現してきました」とカマーラー氏は語ります。「そして今、顧客がアプリストアで『これがXNUMXつ星の評価を与えない理由です』と言ったとき、私たちは技術的な観点から、顧客の要求を満たすものを数週間で開発できるとわかっています。これは顧客にとって大きな価値があります。」
自律的AI Mendixラボバンクは、社内レビューと改善のためのプロトタイプを迅速に開発し、 効率 そしてコラボレーションの機会も増えました。「ローコードのおかげで、短時間でスマートフォンでアプリを確認できるようになりました。ウォーターフォール型の古典的なアプリ開発方法で作業している場合、これは不可能、あるいは困難だと思います」と Kammerer 氏は言います。
「結局のところ、私たちは財務記録を背負ったテクノロジー企業なのです」と彼は語った。
カマーラー氏とラボバンクにとって、モバイルアプリは顧客獲得よりも顧客維持に関係する。ラボバンクは変化し続ける金融セクターで競争を続ける中で、顧客のために次なる大きな技術ソリューションを革新する必要はなく、顧客を支援するアプリケーションソリューションを迅速に転換または開発できることを認識している。 市場のペースを維持する最初の取り組みの結果から、Rabobank チームが 500,000 万人の顧客に満足していただける体験を提供できることは明らかです。