Rabobank IDB 提供网页和原生移动银行体验
荷兰合作银行是一家总部位于荷兰的领先国际合作银行——它是荷兰第二大资产持有银行，其全球投资组合以可持续性、食品和农业为基础。
您可能会惊讶地看到 AgriBank 在 iOS 和 Android 商店中拥有评价很高的储蓄移动应用程序（两者的评分均为 4.7）。
但荷兰合作银行国际直接银行 (IDB) 部门的网络和原生移动应用程序（为德国和比利时提供服务）的成功充分表明该银行有能力成为该领域的创新领导者。
荷兰合作银行曾面临合规性挑战、客户期望值不断提高以及竞争日趋激烈。如今，他们已数字化、简化并增强了客户入职流程，并在一个平台上提供了 Web 和原生移动版储蓄门户，让 500,000 万客户感到满意。
让我们来看看如何借助Mendix 低代码开发平台
以及重要合作伙伴菲纳普斯，荷兰合作银行能够更快、更高效地提供高质量、面向客户的数字产品，并在此过程中彻底改变了金融领域低代码开发的使用。
更大的期望，更多的复杂情况
曾经有一段时间，银行业务意味着面对面的互动、免下车取钱通道的气动管道，或者在技术最先进的 ATM 机上进行交易。但现代银行客户在网上办理业务，而不是排队。
“我们现在需要与那些完全数字原生的公司竞争，”他补充道。
但跟上转变客户期望这只是荷兰合作银行和整个银行业面临的众多挑战之一。让我们来看看监管、竞争和现代化对银行及其业务发展战略施加的压力。
合规成本
新的银行业务机会、增强的用户访问能力以及金融行业数字化促使监管力度加大。不幸的是，合规要求的增加往往会导致产品差异化的降低。
“从威胁角度来看，银行面临的压力越来越大，”卡默勒说。“监管力度正在大幅加强。根据市场情况，以自己喜欢的方式定义产品的可能性有限。如今，如何才能仅通过提供更优惠的利率来真正让自己与其他银行区分开来？”
夹在初创企业和大型科技公司之间
一边是苹果和谷歌等大型科技公司，另一边是棘手的初创公司，这些公司可以利用传统实体店成本的低廉优势为客户提供更高的 APR 利率和尖端应用程序，显然两者之间存在着血腥冲突。传统银行有时很难通过技术优先的方法重新定位自己。
“我们现在与从未提供过任何金融服务产品的公司竞争，”卡默勒说。“我们不仅与传统银行竞争，还与可以添加更多功能并吸引同类客户的不同参与者竞争。”
出售遗留债务的解决方案
旧版系统更新对传统银行企业来说，数字化转型很难实现，尤其是在高成本、高投入的系统现代化工作似乎没有带来什么增值的情况下。许多银行满足于在现有基础上快速发展。结果是临时的数字化工作增加了技术债务而不是缓解它。
他说：“这也是我们荷兰合作银行和美洲开发银行所做的事情，我们更新了我们的核心银行系统，这非常昂贵。”
大约三年前，Kammerer 和荷兰合作银行耗费了大量的时间、精力和金钱，完成了核心遗留系统的更新，但顾客或客户的观点—起初。然而，以上是一个基于组件的云银行平台，创建了一个可以与当今的工具、应用程序和创新技术交互的现代基础。
低代码应用程序开发和 Finaps 简介
在成功整合 Sopra 的 API 优先银行平台后，荷兰合作银行的国际直接银行 (IDB) 业务部门开始探索如何使用这些新工具来扩大其在比利时和德国的在线储蓄业务。IDB 部门有意建立移动和 Web 应用程序这可以利用 Sopra 的灵活性和客户至上的优势。作为一个较小的业务部门，IDB 集团没有开发人员或预算来独立实现他们为该项目设定的目标：
- 减少客户放弃入职
- 通过 Web 和移动应用程序提供功能齐全的多渠道环境
- 在两个独立的国际市场部署
- 利用小型企业部门的有限资源来管理应用程序
他们向 Finaps 求助， Mendix 合伙人，之前曾与荷兰合作银行合作过。“他们不仅有兴趣与我们一起开展项目，”荷兰合作银行 IDB 的 IT 主管 Irene Ronner 说道。“他们还帮助我们进行维护和运营，这也是我们所需要的。”
Finaps 与荷兰合作银行完美契合——他们不仅拥有指导网络和移动应用程序项目的经验，还了解金融部门的优先事项、基准和约束。此外，Finaps 对该项目的独特方法基于组织支持、协作和伙伴关系，为荷兰合作银行构建 IT 业务项目和纳入低代码开发的方式提供了典范。
Ronner 对此表示同意，她称 Finaps 和荷兰合作银行是“文化上的匹配”，并指出她不仅期待双方合作带来高质量的工作，还期待双方合作的美好体验。“Finaps 总是寻求为荷兰合作银行谋取最大利益，我多次感受到这一点，这对我来说非常重要，”Ronner 说道。
中间件和引入 Mendix
项目开始后不久，荷兰合作银行和 Finaps 同意 Mendix的低代码应用程序开发平台非常适合 IDB，因为它具有以下特点：
Finaps 还实现了一项功能 Mendix 荷兰合作银行知道它需要的是：使用通用的视觉语言进行协作的能力。“我会向 Finaps 团队提出挑战，”Kammerer 分享道。“我会说‘好吧，你们为什么要这样开发它？’”
荷兰合作银行建立了容器化技术堆栈，并可组合的. 后端系统之上是一个跨渠道框架或层，作为所有应用程序和外界其余部分的连接门户。
“我们实际上认为我们的业务格局大致分为三层，”Ronner 说道。“基础是我们的核心银行系统 — 该系统需要非常强大和稳固，但不一定非常快速和灵活。在此之上，我们有 CRM 和分析系统，然后第三层是展示层。”
Ronner 表示，表示层需要最灵活，并且独立于核心银行后端，以便在受控的环境中快速有效地进行变更。
“来自一个安全性“从这个角度来看，核心银行业务和跨渠道层托管在 Sopra Steria 的私有云中，而前端系统则托管在 Azure 中，”荷兰合作银行核心银行业务交付经理 Hendrik Hofkens 表示。“这意味着我们只需监控 Azure 和私有云之间的连接即可确保数据交换的安全。”
Hofkens 补充说，中间件领域也存在一个暂存环境，它是在 Mendix 并用于所有使用主要的数据来自后端。“该应用程序基本上从核心银行系统检索所有主数据表并将其同步到前端应用程序。”
在所有系统组件到位后，荷兰合作银行和 Finaps 仔细研究了如何最好地吸引客户以及如何利用低代码来开拓新市场。
“因此，我们拥有三大渠道，从战略角度来看，它们都非常重要，它们都基于 Mendix“他说。
升级入职培训
在德国合规协议要求回答 23 个问题才能让客户入职。问题数量之多让许多潜在客户望而却步。其他人在回答第 XNUMX 个问题时才意识到自己犯了错误，需要重新开始整个流程。此外，荷兰合作银行之前的设置使得追踪中途放弃入职流程的用户数量变得困难。从机会成本的角度来看，Kammerer 认为这是“一场噩梦”。
“我们需要问你这些问题，它们是强制性的，”卡默勒说。
虽然法规要求回答通过荷兰合作银行 IDB 开立账户的所有问题，但并没有规定，尤其是 需要回答的问题。通过将问题拆分为多个会话，荷兰合作银行可以将第一步（转换前的要求）减少到最低限度，然后在用户首次登录后询问其余的必答问题。
“最后，我认为我们只会问三四个问题：你的名字、姓氏、电子邮件地址和电话号码，”卡默勒说。“客户将收到一封电子邮件，其中包含登录网上银行应用程序的凭证，其余 20 个问题可以稍后回答。”
凭借这一新功能，荷兰合作银行看到：
- 转化率提高
- 提高入职流程的可视性
凭借模块化组件基础设施和 Mendix 应用程序，用户将从托管在 Azure 的表示层进入托管在 Sopra Steria 的安全网上银行区域。
“一旦你进入我们的网上银行区域回答剩下的 20 个问题，我就可以跟踪你所做的一切。我可以看到你在哪个问题上停下来了，如果你回来完成入职培训，你花了多少时间回答问题 X、Y、Z，”Kammerer 说。
虚拟验证
另一项入职监管协议要求进行客户验证：荷兰合作银行必须确保创建账户的人是他们所说的那个人。以前，这是一个需要人工干预的面对面流程，可能需要几天才能完成。
“这种验证通常在办公室内进行，”Kesteloo 说。“所以，有人看到你的脸，并将其与你的身份证进行匹配，然后你就可以走了。但现在，这个全流程全数字化，使用像 WebID 这样的解决方案。”
在德国，解决方案是德国邮政的视频聊天识别应用程序。 该 Mendix 应用程序将潜在用户重定向到一个门户网站，用户在该门户网站上进行自我识别，然后由德国邮政确认或拒绝该信息，并将该信息发送回荷兰合作银行。根据霍夫肯斯的说法，完成该流程所需的时间“从几天缩短到几分钟”。
Kesteloo 指出，在底层，客户入职流程可以通过灵活的后端轻松配置工作流管理工具，这是一个 Mendix 应用程序。“它就像一个决策引擎，允许人们动态配置用户旅程、提出的问题以及用户采取的流程，而无需发布新版本的应用程序。后台团队可以完全自行配置客户入职流程。”
构建 Web 门户
在荷兰合作银行 IDB 的在线网络应用程序上，新用户或未登录的用户可体验嵌入在线银行网络应用程序的公共网站。
“从那一刻起，所有发送和接收的数据都来自 Sopra Steria 开发的 API 层。所有流量都通过该中间 API 层传输，”他补充道。
通过使用相同的会话 ID，CMS、 Mendix 应用程序容器和 API 层都可以识别用户状态（登录或退出），然后与会话令牌机制进行交互，以确保在活动期间可以访问后端。“会话令牌将保持活动状态 15 分钟左右，”Kesteloo 说。
构建新功能、治理和测试 Web 门户荷兰合作银行使用 buildpacks 构建 Docker 镜像，并通过其网络托管合作伙伴 Sopra Steria 提供的 CI/CD 管道交付。“我们在本地使用 SVN 管理器创建标签，并在应用程序容器的修订版本上用标签标记 Mendix 存储库，”Kesteloo 说。“然后我们在 Jenkins 管道中提供它，然后 Jenkins 管道只需使用 buildpack，从存储库收集该版本，并构建 Mendix Azure 上的容器。”
移动升级
该 Web 应用程序的成功证明了荷兰合作银行需要克服下一个障碍：与一小群可互换的开发人员一起构建在线体验。据 Kesteloo 称， Mendix 该平台几乎“完美地满足”这些要求，同时仍然保持了荷兰合作银行和 Finaps 团队提出的概念。
“我们有一个非常小的团队致力于手机银行应用程序“我们一开始只有三名工程师，最后只剩下五名，”Kesteloo 说。“当时已经有了一个 Web 应用程序，但我们的团队并没有对其进行太多开发。
Finaps 和 Rabobank IDB 团队意识到从 Web 应用程序“直接迁移”到移动应用程序并不可行。他们还面临另一个挑战。
“那时候， Mendix 仅提供了混合解决方案”Kesteloo 说。“这将是艰难的，因为他们真的想尽可能多地留在 Mendix 平台，所以混合是唯一的选择，我们和 Mendix 以及如何在该混合解决方案中构建完全安全的移动银行应用程序。”
Beta 原生解决方案
团队很快发现，构建混合解决方案使得满足许多业务需求变得困难，甚至不可能。“例如，会话：当用户在屏幕上等待时，会发生什么，而屏幕正在使用来自另一台服务器的技术，来自该移动应用程序内的软件开发工具包，”Kesteloo 说。“我们遇到了太多的问题、界限和挑战，以至于在某个时候，我们认为我们应该将其变成原生的。”
他们还面临着根据严格的业务要求将安全 SDK 成功嵌入混合环境的困难。与使用 API 层连接会话信息的 Web 应用程序一样，移动应用程序使用 API 层来托管安全平台 Transmit，该平台处理生物识别安全和其他特定于会话的信息。
“这是我们在移动应用初期面临的最大架构挑战，”Kesteloo 说道。“整个会话理念，即用户如何使用 API 层访问核心银行系统中的数据，都必须得到处理与网页应用不同设立的区域办事处外，我们在美国也开设了办事处，以便我们为当地客户提供更多的支持。“
但 Finaps 团队已经在与 Mendix 关于低代码应用程序开发平台即将发布的新产品。“Mendix 找到我们，说他们正在开发一项新技术，一种来自 Mendix “我们想开发一个移动开发平台，为什么不把荷兰合作银行的案例作为一个展示，作为一种测试产品呢？”Kesteloo 说。“荷兰合作银行也同意这一点，所以这个项目就这样开始了。”
移动开发：离线优先
移动开发需要采用离线优先的方法，因为用户希望无论其连接状态如何都能提供强大的功能。 Mendix 服务器、Finaps 和 Rabobank IDB 通过微流记录操作，直到服务器连接可以重新建立，操作可以同步，并且日志操作可以记录。
在描述该解决方案如何需要异步通信，以及对移动设备与后端发生的事情的明确定义时，Kesteloo 继续说道：“通常在 Mendix，您不必考虑客户端与服务器。”
荷兰合作银行在原生应用程序中使用 Microsoft App Center 库Mendix 模板来管理客户日志和离线用户活动。“然后作为替代方案，我们还使用Piwik类似于 Google Analytics，它也是我们安装在移动应用中的 SDK，用于通过互联网连接发送一些用户数据，”Kesteloo 说道。“我们可以分析页面转换、离线发生的按钮点击，例如，nanoflow 中的按钮点击会创建一个 JavaScript 操作，通知 Piwik 有人正在使用移动应用或点击此按钮。”
这些工具不仅有助于产品开发和客户参与但是，如果出现故障或者荷兰合作银行必须分析特定设备上的故障时，它们也会提供帮助。
完善体验，进军市场
发布首个低代码原生移动 B2C 应用给 Finaps 和 Rabobank IDB 团队带来了许多新挑战，包括：
- 构建自定义 React Native 功能
- 高并发用户测试
- 首次使用公开可用的 React Native 库
虽然核心功能 Mendix 平台用于创建应用程序的大部分内容，Kesteloo 和 Rabobank 团队使用以下方式构建了大约 20% 的门户用户界面React Native为了巧妙地整合这些定制功能，Finaps 团队使用桥接文件将 React Native 库嵌入到 Mendix 小部件，使他们能够构建完全符合荷兰合作银行团队业务需求的界面。
“例如，银行详细信息部分需要使用视差滚动视图，因此我们在小部件中使用了一些库，”Kesteloo 说。“我们编写了这个小部件来与 Mendix，这是我们自己开发的那种小部件。”
该项目的独特之处在于，其开发团队通常不参与开发 React Native 应用程序。在项目开始时，Finaps 团队在 Beta 版中支持 Native Mobile，并指派了两名具有 React Native 经验的开发人员为该项目做出贡献。
“它本身不需要任何开源开发知识，”他补充道。随着项目接近尾声，该应用程序主要由通才完成 Mendix 开发人员。
在部署之前，团队努力确保应用程序满足安全性和质量的高标准。“荷兰合作银行的安全政策非常严格，”霍夫肯斯说道，“他们做得非常出色，但这些因素也帮助我们确定了最佳架构。”
为了提供最佳体验并考虑所有可能的离线场景，荷兰合作银行团队采取了以下措施：
- 进行自动化测试每天晚上都要进行检查，以确保在开发的尽早阶段发现错误。
- 为所有可能的连接场景做好规划跨越离线、4G、5G以及WiFi。
- 构建加载屏幕、旋转器和消息向用户保证无论连接质量如何，应用程序仍可正常运行。
当荷兰合作银行做好部署准备后，Finaps 利用其Android和iOS许可证提供应用程序的测试和验收版本。“一旦它们被企业完全接受，我们就会创建一个未签名的包并将其发送给 Rabo NL，然后他们根据 Rabobank 许可证对其进行签名并将其发布在 Rabobank 应用商店中，”Kesteloo 说。
结果不言自明
荷兰合作银行 IDB 移动应用程序在 Android 和 iOS 商店中的平均评分为 4.7。而对于那些得分不高且很少见的应用程序，荷兰合作银行知道它可以捕捉并处理错误修复和功能请求。
“作为一家直销银行，我们的目标是让客户能够全天候使用我们的服务，而我们做到了这一点，”Kammerer 说道。“现在，当客户在应用商店中说‘这就是我不给你五星评级的原因’时，从技术角度来看，我们知道，我们可以在几周内开发出一些东西来满足客户的要求。这对客户来说具有巨大的价值。”
与 Mendix同时，荷兰合作银行还可以快速开发原型以供内部审查和改进，从而提高效率和合作机会。“我认为低代码有很大帮助，因为人们可以在很短的时间内看到智能手机上的应用程序。我认为，如果你采用完全瀑布式的传统应用程序开发方式，这是不可能的，或者更困难，”Kammerer 说。
他说：“归根结底，我们是一家有财务账簿支撑的科技公司。”
对于 Kammerer 和荷兰合作银行来说，移动应用程序的意义不在于吸引客户，而在于留住客户。随着荷兰合作银行继续在不断变化的金融领域竞争，他们意识到，他们不必为客户创新下一个重大技术解决方案，而是可以快速转型或开发应用程序解决方案，帮助他们紧跟市场步伐。从他们首次努力的结果来看，荷兰合作银行团队显然能够提供让 500,000 万客户满意的体验。