众所周知，历史是由胜利者书写的。胜利意味着你可以讲述自己的故事，并让它流传千古。 准确发生的事实……时间的流逝如何将一个人的视角提升到绝对真理，我永远无法知道，但事实就是这样。要想成为历史，就必须创造历史。

我将深入保险业，以更敏捷的方式应对历史。在这个新的博客系列“保险：新历史”中，我们将深入探讨保险业和保险业周围发生的事情 现在或我认为很快就会成为行业主要参与者的东西。这是我对保险业历史性技术是什么、为什么以及如何的看法。

这些文章应该起到创新启动器的作用，或者更好的是，让公司思考“让我们尝试一些不同的东西”而不是“这是我们一直做的方式；这是我们将继续做的方式。”

我希望这可以帮助保险业人士成为胜利者，成为记录自己故事的史学家。

做颠覆者，而不是被颠覆者。

承销与承销商

承保是金融世界运作的一个重要部分。这是任何组织或个人承担财务风险并收取费用的过程。承保人是评估和计算风险的个人。“承保人承保”这个概念看似简单，但这个过程比你想象的要复杂，即使在保险行业内，人们也常常不太了解。

在保险业中，承保人评估公司的风险。这有助于确定投保人应根据风险支付的保费。他们通常会有一份承保规则清单，这些规则旨在帮助承保人确定相关风险是否符合公司的风险偏好。在大多数情况下，承保人有权代表承保公司（传统上是承保人）评估风险、应用保费并接受风险。其中有一个部分我想澄清一下……他们是 赋予权力 代表公司行事。

你可能会问自己，“为什么这个人要写一个保险博客，这个博客是为保险行业写的，却要告诉我们一些简单的保险概念？”这个问题问得好！首先，它是为了为我想在这个博客中讨论的内容提供一些关键的背景故事。

其次，保险公司总体上不太了解这一流程。承保部门对这一流程了如指掌，但您的 IT 部门、理赔组，甚至代理团队或与分销商打交道的人员，可能会将承保人的传统角色与承保流程进行比较，并问“这有什么区别？”。

当你回顾整个承保过程而不仅仅是承保人的角色时，你应该清楚地看到，评估风险的过程涉及许多步骤和人员。因此，即使他们不知道这些问题的确切答案，他们至少应该明白这些问题为什么重要。

评估风险：永无止境的待办事项清单

如果您查看过任何保险公司的财务状况，就会发现有一个地方总是花费很多钱——承保流程。由于承保人代表公司承担风险，因此他们需要确保他们所考虑的风险对承保人来说是有利可图的。“有利可图”在保险精算表中，并根据客户代表的风险状况分配适当的保费。

在昂贵的承保过程中，最大的时间浪费就是承保人花费大量时间研究数据以分析风险。在个人汽车等领域，由于车辆和驾驶员的复杂性最低，因此这一过程已通过第三方数据策略高度自动化。承保人可以快速判断这是否是一笔好生意。

然而，在商业保险中，“最低限度的复杂性”仅仅让你起步而已。

让我们看一个假设的例子……让我们想象一个制造车间，这意味着他们实际上并不使用装配线进行生产，并且他们正在执行的每个项目都相对独特。他们不仅拥有需要投保的车辆和建筑物，还可能拥有一支车队并在多个地点经营多家车间。这家公司可能会购买新工具和技术来提高他们为客户提供的价值。然后是员工——操作设备、编程技术和驾驶车辆的人。

这个例子中的风险实际上是无限的。建筑物、设备、车辆、人员——所有这些都需要评估。承保人不仅需要查看建筑物与消防栓的距离，还需要查看公司在每个建筑物中配备了哪种或哪些灭火系统。他们需要了解员工的工作方式，并查看工资单和以前的 OSHA 违规行为，以了解如何处理工人赔偿政策。许多承保人可能还会查看公司的董事会和高管。如果这不是承保人通常会接受的公司，但给他们这个客户的独立代理商或经纪人在选择良好风险方面有着令人难以置信的业绩记录，该怎么办？

这只是几乎无穷无尽的评估点列表中的一小部分。想象一下这一切需要多少时间。

他们如何研究并评估这是否是好风险？他们如何确保公司知道风险偏好已经改变？承保人有初级承保人以及助理——他们都忙于研究和评估。

再三，一而再再而三。

承保工作台

我刚才说过吗 保险业 工作台 （U/W 工作台）而不是承销商工作台？是的，这不仅仅与承销商有关。如果您不明白为什么……请阅读顶部的背景故事。

工作台是您进行特定工作的地方。在木工行业，您可能有橱柜制作工作台或细木工工作台。在金属加工行业，您可能有焊接或锻造工作台。请注意，我并没有说金属加工需要铁匠工作台？那么为什么人们将 U/W 工作台称为承销商门户？多年来，这个术语引起了很多混乱，不知道它应该是什么或不应该是什么。例如，我认为承销商门户是具有承销商职位的人可以去完成他们作为雇员的所有工作的地方。这可能与 U/W 工作台有链接，但也可能访问其他人力资源系统、工资单、内部职位发布等。您看到区别了吗？

Novarica 对 承销商工作台 是。这些组件是：

• 提交申请：
• 协作
• 续约处理
• 第三方数据集成
• 日记/笔记
• 报价管理
• 文件/附件
• 承保规则

Novarica 还将承保人工作台定义为“承保人每天都会使用它来管理和评估来自现场、企业以及越来越多来自第三方来源的信息。同时越来越多地纳入预测模型和评分，以帮助承保人做出艰难的决定。”

我与业内大多数人谈论工作台时，他们只会查看此列表中的一两个组件，并确定这就是他们所需要的。最常见的请求是“我需要一个地方让我们的承保人查看他们的任务。”业内有一种过时的观念，认为承保相对简单，只需将承保人的任务列表放入应用程序中即可实现自动化。承保人需要 所有 Novarica 列表中的属性触手可及，但任何参与承保流程的人也一样。承保人实际上并不是唯一参与风险评估过程的人。

错误地认为承保是承保人独有的权限，这是狭隘的。这也是阻碍业务开展的一大障碍。

还有另一个概念称为前线承保。这使您的代理商能够在转交业务之前检查客户的风险状况。有些代理商在这方面很擅长，因为他们了解业务所有者和业务类型，有些则不那么擅长。我们都知道，不能创造良好体验的分销和销售团队肯定不会推动销售。这些代理商需要简化他们的流程。让我们为他们在高尔夫球场、射击场和社交活动上创造更多时间，以专注于关系。

你必须重新想象 U/W 工作台

事件、人工智能、自动研究收集、保险商制定的保险商规则、评估索赔的良好业务和不良业务……在一个解决方案中拥有所有这些功能听起来很不可思议，对吧？但是，您可能会想，保险商工作台无法完成所有这些工作。

你说得对——一个华丽的任务列表不能做更多的事情。但是一个 U/W 工作台 is。挖掘你的大脑，挖出你随身携带的所有先入为主的观念，并将它们扔进精神垃圾桶。要想象什么是可能的，你必须 得到了 不要再假设那些你还未尝试过的事情不会成功。

当保险公司的员工重新规划流程时，他们会审视现有流程，并尝试找出哪些有效，哪些无效。他们会检查痛点。这一切都很好。

但随后他们会评估流程所依赖的系统。并根据当前系统对他们试图提出的任何新流程施加限制，而通常 IT 部门很少或根本没有提供任何意见。在开始设想一种新的、更好的做事方式时，他们就将自己限制在较小的范围内。

你听过所有的借口。“这是我们的文化。”“一直都是这样。”“我们之前要求过，但 IT 部门说他们做不到。”

停下来。你必须停下来。当你陷入旧技术和糟糕想法的循环中时，你的竞争对手正在大步迈进并做出重大改变——既改变文化也改变业务。

你不需要承保人工作台。你需要开放整个流程。

你可以通过问一个非常简单的问题来做到这一点。还记得这篇博客的开头吗？我用一些关键词“收取费用承担财务风险”来定义承保过程。当然，风险必须经过研究和评估，但真正重要的是公司必须承诺通过接受保费来承担财务风险。所有金融机构在处理承保过程时都应该问的问题是：

 “以适当的费用评估和接受风险需要哪些步骤？”

不要纠结于您需要什么系统或您需要在该系统内采取什么步骤。首先，只需查看流程即可。

该过程应从与客户的互动开始。

现在……我们要去打高尔夫球

好的。那么，如果我们要告别旧事物，那么现在是时候迎接新事物了。

您如何开启承保流程？从第一页重写开始并不总是那么容易，但当您试图将焦点重新转移到客户身上时，旅程图可能会有所帮助。

所以我们会这么做。

艾米是一名商业保险代理人。在一场激动人心的高尔夫锦标赛结束后，她出去喝酒。最后她与一家大型地区性披萨公司的首席执行官萨拉聊了起来。起初，两人讨论的是治疗慢性上杆问题的优秀教练，后来却谈到了该公司最近因数字披萨烤箱软件升级而导致的停机。

承保公司如何赢得这项业务？代理人必须采取哪些步骤才能首先确定其选择的承保公司是否存在类似公司的问题？最重要的是，代理人需要知道如何确定 Sarah 是否是好生意。

顺便说一句，这一切都必须实时完成。一旦该代理人确定 Sarah 的公司是良好的业务并将其发送给承保人，承保人如何才能访问代理人使用的相同信息，而不会强迫代理人或客户提供重复的数据？这种情况还有很多，但您可以看到承保需要快速完成，并且信息量尽可能少。

承保是保险业的一个重要部分。但改进这一流程可以确保人们能够专注于与客户建立信任关系。

那么在这种情况下，如果代理人艾米的手机上有一款应用，她可以在其中输入首席执行官的姓名、相关组织详细信息以及他们在初次交谈中收集到的任何其他信息，情况会怎样？如果她能快速了解萨拉的披萨公司符合保单条件的可能性，甚至可能确定这类企业通常需要支付的保费范围，情况会怎样？

想想看。艾米可以在第二天的后续电子邮件中向莎拉提供所有这些相关信息，甚至在她询问报价之前。这样一来，作为潜在客户的莎拉询问有关潜在保单的更多详细信息会有多容易？

您是否注意到，这其中只有两个名字，经纪人艾米 (Amy) 和企业主莎拉 (Sarah)？

我没有提到承保人乔治，他在幕后已经创建了一家好餐厅的风险概况，并与他的团队合作制定了评估此类公司风险时需要询问的所有承保规则。乔治和他的团队对保险公司至关重要，但莎拉当时并不太关心承保或承保人。她关心速度、能力和便利性，她关心体验。

艾米和乔治可能会在整个过程的剩余时间与莎拉进行互动，但是，将酒吧里的富有同情心的对话转变为关于潜在客户的信息收集讨论，很可能会在交易开始之前就将其扼杀。

艾米输入莎拉信息的应用程序是承保工作台。乔治和他的团队也使用这个应用程序来评估莎拉业务的风险。相关的承保规则、承保人的历史、对类似公司的决策、艾米对潜在客户问题的记录以及任何有用的第三方数据——一切都在那里。艾米用过它。乔治也用过它。法律部门的 Kareem 将在最终保单起草时检查详细信息。IT 部门的 Natasha 确保它始终有效。

现代化、综合的承保工作台改变了游戏规则。

人工智能能够如何提供帮助？

人工智能可能是字典中被滥用和误解最多的词。我不会详细解释原因，但通过将一切归结为“AI”一类，人们无法理解它能做什么和不能做什么。在大多数情况下，这种情况正在改变，AI 不具备情商。它没有同理心……如果它看起来有，那只是遵循心理学家的规定方法。在我之前关于保险业 AI 的博客中，我多次谈到专注于让人类完成增值任务。这些都是同理心必不可少的事情，只要有一个人来交谈就能建立起计算机无法做到的信任程度。

在设想了新的 承保流程，看看并问问自己和团队，一个人应该做什么？确定潜在情感投入的最高点将发生在哪里。

当保单被拒时，人们可能希望从别人那里听到这个消息。但您是否希望您的团队评估哪些规则引发了最多的索赔以及您应该如何调整这些规则？ 才不是 需要手动完成。这就是 AI 发挥作用的地方！

有各种各样的方法可以利用机器学习来查看所做的决策并将其与索赔联系起来。那么问题就变成了，您是否希望计算机根据它们找到的数据来决定创建哪些承保规则？如果这看起来太过分怎么办？也许您可以从创建承保人规则组件开始，但也创建一个应用程序，该应用程序可以使用人工智能来确定如果这些规则在您目前的业务之前实施会产生什么影响。其他领域围绕风险评估。也许您只希望您的承保人查看风险最高的应用程序。

利用人工智能来捕获简单的数据字段，然后利用第三方数据和互联网资源来确定申请的风险等级。如果是 1-5，也许可以自动直接处理；如果是 6-8，则让初级承保人进行审核；如果是 9 和 10，则将其归入一堆，由最资深的承保人进行审核，然后拒绝申请。请记住，没有不好的风险，只有不符合风险状况的定价。

如何确定风险等级为 1-10？使用第三方数据来获取最近的消防栓位置、查看针对该公司的诉讼、查看针对公司经营者的法律行动、使用情绪分析来阅读客户评论等。

在承保中使用人工智能的另一个好地方是确定风险偏好。大多数保险公司都没有把这一点写下来，它存在于承保人的头脑中，而且很多时候被误解或只是错误和过时。为什么不利用人工智能来查看现在和过去 10-15 年内实施的所有政策和风险呢？通过使用机器学习算法，您可以确定哪些风险是好的，哪些风险您可能只做过几次，但将来值得做更多。

建造还是购买——不是一个互相排斥的决定

“我听说你告诉我我需要一个完全定制的解决方案？”简短的回答是肯定的，但详细的答案要复杂得多。当我看“解决方案”时，我正在寻找一系列可以成熟业务能力的应用程序和流程。承保 解决方案 对于您的公司来说将是独一无二的，而且也应该是独一无二的。

如何承保和承担风险是贵公司与众不同之处。这是决定贵公司成功与否的主要因素之一。因此，不要轻视这一决定。但我也不认为完整解决方案中的所有内容都是贵公司或行业所独有的。例如，任务管理、案例管理等 - 这些都是 U/W Workbench 中的常见组件，但它们也存在于大多数行业中。除非它们非常简单，否则我建议购买能够很好地管理这些组件的组件。承保规则是另一个领域。您的规则是您公司的独特之处，但规则的结构和通过 Web 服务应用该规则并非如此。也许可以考虑可以作为规则记录来源的解决方案，承保规则在承保过程中应用。人工智能是您不应该购买的东西。有些模型和算法可以帮助您取得巨大成功，但提供“承保人工智能”的工具很可能需要以需要定制的方式设置以满足您的特定需求。

但是，如果您决定创建适合您组织的解决方案，您的第一步就是重新考虑整个承保流程。不要将尚未构建的新流程与遗留系统或过时的假设联系起来，从而破坏它。让任何关注客户或潜在客户风险的人都能访问此流程。更重要的是，使用人工智能和自动化来确保您的承保流程是现代且高效的。通过做这三件事，您会发现您的费用将大幅下降，索赔将更容易解决，代理商会喜欢与您做生意，客户也会更满意。

这是一个充满潜在成功的世界，但成功的代价是巨大的变革。要敢于与众不同。